金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)案例

•     案例一、老人去世銀行存款無法取出引發(fā)糾紛
      2011年10月，張老先生在某銀行辦理一張定期存折，存入金額為5萬元，期限為1年。2012年3月，老人突發(fā)腦溢血死亡，兒子小張?jiān)谡磉z物時(shí)發(fā)現(xiàn)了存折，但沒有相應(yīng)的密碼。2012年11月，小張來到某銀行，說明父親已去世，要求取出存款，因不是本人操作又無密碼，銀行拒絕為其辦理取款手續(xù)，小張認(rèn)為自己是張老先生的法定繼承人，有權(quán)要求銀行直接支付存款，銀行以不提供公證部門的繼承權(quán)證明書為由拒絕支付，無法律依據(jù)，遂將銀行告上法庭。
      處理情況
      山東省某人民法院在審理這起糾紛時(shí)查明了張老先生的法定繼承人情況，依法確認(rèn)小張及張老先生其他子女們享有合法繼承權(quán)，并作出某銀行向張老先生的子女們支付全部存款及利息的判決。最終某銀行履行了法院的生效判決，支付了全部存款及利息。（案情簡介及處理情況參考自網(wǎng)絡(luò)）
      法律分析
      一、取款時(shí)銀行應(yīng)盡審慎審查義務(wù)
      根據(jù)銀行的相關(guān)制度規(guī)定，存款需要存款人本人持存折或存單憑證、身份證件、密碼支取，如果他人代辦則需由代辦人持存折或存單憑證、雙方的身份證件和密碼支取，以保障資金安全。
      二、存款人去世后儲蓄即成為遺產(chǎn)
      《中華人民共和國繼承法》第十條：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。”根據(jù)該規(guī)定，存款人去世之后，其儲蓄即成為遺產(chǎn)，就產(chǎn)生了繼承，如果留有遺囑的按遺囑繼承，沒有遺囑時(shí)按法定繼承。本案中張老先生的情況，沒有留下遺囑，應(yīng)當(dāng)由其配偶、子女、父母進(jìn)行法定繼承。
      三、對本案銀行拒絕取款的行為分析
      前文已述，為了儲蓄人賬戶內(nèi)資金的安全，銀行在客戶辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)盡到合理審查的義務(wù)。否則根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》第三十七條，儲蓄機(jī)構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。目前銀行的做法都是要求定期存折憑密碼和有效證件由本人支取，若委托代辦，代理人需出具經(jīng)公證部門公證的書面授權(quán)委托書或其他有效的授權(quán)法律文書，否則拒絕付款。銀行為了保障儲蓄人的合法權(quán)益，拒絕他人無授權(quán)或公證書取款的初衷是好的。例如本案，銀行對張老先生繼承人的情況并不了解，在小張無法提供親屬關(guān)系證明及其他子女是否參與繼承等法律文書的情況下，如果銀行憑小張的單方說辭就允許他取走加密存折中的款項(xiàng)，無疑存在侵害其他子女繼承權(quán)的可能，也會給銀行帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。
      對已故人員存款的支取，目前銀行的通常做法：一是要求提供繼承權(quán)公證書。此做法是各銀行的首選方式。本案中，如果小張能夠提供繼承權(quán)公證書，某銀行也會直接配合其領(lǐng)取存款本息，不會產(chǎn)生訴訟。二是要求提供生效法律文書。本案的小張，認(rèn)為自己是法定繼承人（但并非唯一）而未提供繼承權(quán)公證書，在其認(rèn)為銀行侵犯其合法權(quán)益時(shí)，為了領(lǐng)取張老先生在銀行的存款，訴至人民法院要求繼承，在法院對相關(guān)權(quán)利人進(jìn)行確認(rèn)作出生效的判決之后，銀行便可以直接根據(jù)判決支付存款本息。
   
      案列二：銀行信用卡“止付”后計(jì)收年費(fèi)案
      2014年12月12日，某銀行信用卡持卡人蘇先生向濟(jì)南市金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會投訴，稱其2012年2月－7月用該行信用卡（透支額度5萬元）多次透支購買空調(diào)，每次金額均接近5萬元，均在免息期內(nèi)足額還清了款項(xiàng)。但2012年8月，蘇先生發(fā)現(xiàn)該信用卡被止付，向某銀行詢問止付原因，得到答復(fù)：2012年銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)“自動判斷此卡疑似套現(xiàn),暫時(shí)止付”。該卡被止付后仍被計(jì)收年費(fèi)，2012年-2014年，每年均收取了600元年費(fèi)。蘇先生對卡被止付后銀行仍收年費(fèi)的做法不滿，遂進(jìn)行投訴，要求退還所收年費(fèi)，并辦理銷卡手續(xù)。
      處理情況
      協(xié)會對投訴情況進(jìn)行了調(diào)查。發(fā)現(xiàn)蘇先生2012年2月以后將信用卡交給了其朋友使用。該朋友在2012年2月―7月間，多次在某家商店“足額”透支購買空調(diào)，之后在免息期內(nèi)還款，未出現(xiàn)逾期，直到2012年8月卡被止付后，停止交易。某銀行濟(jì)南分行對蘇先生卡被止付的原因查詢，給予了“系統(tǒng)自動判斷此卡疑似套現(xiàn)”的合理答復(fù)，并按工作程序規(guī)定，告知了蘇先生可持相關(guān)交易發(fā)票去銀行核實(shí)交易是否真實(shí)，之后再確定該卡是否繼續(xù)止付。但蘇先生以較便宜購得商品未開發(fā)票為由，拒絕提供發(fā)票，導(dǎo)致該卡的止付狀態(tài)一直延續(xù)至2014年12月。
      某銀行2011年10月16日生效的《信用卡章程》中規(guī)定：“某信用卡只限經(jīng)本行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租、轉(zhuǎn)借或以其他方式交由他人使用。否則，本行有權(quán)收回信用卡，一切風(fēng)險(xiǎn)損失由持卡人本人承擔(dān)”；“信用卡的所有權(quán)屬于本行。對不遵守本章程的持卡人，本行有權(quán)凍結(jié)其賬戶，直至取消其持卡人資格”。另《某信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》中約定：持卡人須保留與信用卡交易用途相符合的交易憑證，包括但不限于合同、發(fā)票、商品明細(xì)單，并有義務(wù)根據(jù)本行要求隨時(shí)提供上述證明材料原件。 
      銀行處理該信用卡止付的過程符合相關(guān)規(guī)定，鑒于客戶未按事先約定使用信用卡，且在2014年上半年已投訴過此情況，經(jīng)協(xié)調(diào)，某銀行退回了2014年度的600元年費(fèi)，并按持卡人的意愿注銷了信用卡。投訴人對處理結(jié)果較為滿意。
      法律分析
      《中華人民共和國民法通則》第四條、《中華人民共和國合同法》第六條、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五條及《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第二條，均明確規(guī)定了民事活動應(yīng)遵循平等、自愿和誠實(shí)信用的原則。本案中蘇先生未按事先約定使用信用卡，出借信用卡、不提供交易發(fā)票等行為均明顯違背了申辦信用卡時(shí)與某銀行的約定，自身存在一定的過錯(cuò)。