打擊電信詐騙犯罪，“央媽”又出大招

•     日前，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。
  
      問:《通知》出臺(tái)的背景是什么？
      答:電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠信和社會(huì)秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。自2015年10月國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議部署在全國開展專項(xiàng)行動(dòng)以來，打擊治理工作取得了階段性成效，但電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的高發(fā)勢(shì)頭沒有從根本上得到遏制，形勢(shì)依然嚴(yán)峻。對(duì)此，黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志分別作出重要指示批示。9月7日，國務(wù)院辦公廳召開專題會(huì)議研究打擊治理工作。9月23日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議第三次會(huì)議暨深入推進(jìn)專項(xiàng)行動(dòng)電視電話會(huì)議，對(duì)進(jìn)一步做好打擊治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央綜治辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》（以下簡(jiǎn)稱《通告》），就打擊治理工作作出周密部署。為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求和《通告》，針對(duì)公安機(jī)關(guān)反映的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環(huán)節(jié)存在的主要問題，研究制定了《通知》，從加強(qiáng)賬戶實(shí)名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的主要通道、加強(qiáng)個(gè)人支付信息安全保護(hù)、建立個(gè)人資金保護(hù)長效機(jī)制等方面采取有效措施，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全線。
  
      問:人民銀行在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪方面已經(jīng)采取了哪些措施、做了哪些工作？
      答:人民銀行按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署，結(jié)合職責(zé)分工，全力配合相關(guān)部門不斷加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪力度，前期組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）和非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）開展大量工作。一是會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局建立涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制，建成運(yùn)行“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)”，有利于公安機(jī)關(guān)利用信息化手段對(duì)涉案賬戶進(jìn)行緊急止付、快速凍結(jié)、快速查詢、封停業(yè)務(wù)等。截至2016年9月20日，全國共有1253家銀行、28個(gè)省市公安機(jī)關(guān)接入平臺(tái)，累計(jì)處理業(yè)務(wù)11.86萬筆。二是強(qiáng)化銀行卡信息安全管理。組織了對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)的銀行卡受理終端（POS機(jī)具）受理環(huán)境安全性和標(biāo)準(zhǔn)符合性進(jìn)行檢查，從個(gè)人信息保護(hù)、交易安全、軟硬件安全等方面嚴(yán)查終端非法改裝、信息泄露問題，并從控制信息泄露源頭和防范風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)入手，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶端軟件的敏感信息保護(hù)能力和交易風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，組織開展支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全專項(xiàng)檢查工作，全面排查上述機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的敏感信息和資金安全隱患。三是會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會(huì)和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年9月至2017年4月在全國范圍內(nèi)組織開展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項(xiàng)行動(dòng)。四是加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管。會(huì)同相關(guān)部門開展支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，防止支付機(jī)構(gòu)為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)提供支付結(jié)算服務(wù)，并對(duì)無證機(jī)構(gòu)非法開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。
  
      問:《通知》為什么要全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理制度？
      答:《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個(gè)Ⅰ類戶（為銀行結(jié)算賬戶，含銀行卡，下同），在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類戶。主要是基于以下幾個(gè)方面的考慮：（一）有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源于兩個(gè)途徑：一是不法分子直接購買個(gè)人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個(gè)人到銀行批量開戶后出售。二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系，到銀行開戶或者在網(wǎng)上開立支付賬戶。（二）強(qiáng)化個(gè)人對(duì)本人賬戶的管理。由于我國一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開立多個(gè)銀行賬戶，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶。截至2016年6月末，我國個(gè)人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個(gè)人開戶數(shù)量過多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長期不動(dòng)的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。（三）建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛運(yùn)用的背景下，銀行和支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠(yuǎn)程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。但另一方面，當(dāng)前我國個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)。在這種情況下，亟需建立個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)個(gè)人賬戶信息和資金安全。為此，人民銀行作出了相關(guān)制度安排，2016年4月1日，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號(hào)）正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制。根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。同時(shí)，2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）正式實(shí)施，建立了個(gè)人支付賬戶分類管理機(jī)制。同樣，根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個(gè)、五個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，或者通過面對(duì)面方式核實(shí)身份，具有更高的余額付款限額；Ⅲ類戶的余額除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品。通過個(gè)人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個(gè)人可以更好地分類管理自己的賬戶，合理分配賬戶用途和資金，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
  
      問:個(gè)人如何利用賬戶分類管理機(jī)制來合理安排使用銀行賬戶？
      答:《通知》實(shí)施后，個(gè)人可以更好地保護(hù)自身信息安全和資金安全。個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過I類戶辦理。Ⅱ類戶需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)繳費(fèi)等。Ⅲ類戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機(jī)支付等小額支付，可以辦理消費(fèi)繳費(fèi)。Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。同時(shí)，鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。上述制度設(shè)計(jì)，涉及對(duì)以前相關(guān)制度的調(diào)整和完善，為此，人民銀行近期將下發(fā)通知，對(duì)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》規(guī)定的Ⅱ、Ⅲ類戶的功能進(jìn)行進(jìn)一步明確和改進(jìn)。
  
      問:個(gè)人已經(jīng)開立的銀行結(jié)算賬戶如何進(jìn)行分類管理？
      答:為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響，此次《通知》主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。公安機(jī)關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶進(jìn)行作案，大大超出了個(gè)人對(duì)賬戶數(shù)量的正常需求。同時(shí)，銀行也反映目前銀行系統(tǒng)中存在大量長期閑置不用的賬戶。針對(duì)這些問題，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)2016年12月1日前同一個(gè)人開立多個(gè)Ⅰ類戶的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個(gè)人開立多個(gè)賬戶的合理性。個(gè)人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個(gè)人作出相應(yīng)說明。個(gè)人無法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個(gè)人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個(gè)人合理存放資金，保護(hù)資金安全。上述工作的順利開展，離不開廣大銀行客戶的主動(dòng)配合。我們希望大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。當(dāng)然，如果個(gè)人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個(gè)Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。
  
      問:買賣賬戶、假冒開戶有什么后果？
      答:賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度安排，是維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序乃至社會(huì)秩序的重要手段。人民銀行作為我國銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)督管理部門，多年來從制度保障、系統(tǒng)建設(shè)、專項(xiàng)治理和部門協(xié)作等多個(gè)方面不斷強(qiáng)化賬戶實(shí)名制。經(jīng)過多年努力，我國賬戶實(shí)名制工作取得重要進(jìn)展，賬戶實(shí)名制體系基本建立，賬戶實(shí)名率逐年提升，有效保護(hù)了社會(huì)公眾的合法權(quán)益、維護(hù)了經(jīng)濟(jì)金融正常秩序。尤其是隨著2007年6月人民銀行與公安部共同建設(shè)的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”的建成運(yùn)行，以及二代居民身份證及其鑒別機(jī)具的推廣，不法分子偽造變?cè)焐矸葑C件開戶的情況得到了有效遏制。當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。這些違規(guī)行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機(jī)制不完善，尤其是對(duì)單位和個(gè)人缺乏有效的處罰措施，這已經(jīng)成為了當(dāng)前賬戶實(shí)名制落實(shí)工作中的難點(diǎn)。單位和個(gè)人不良賬戶行為的法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低，一些個(gè)人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實(shí)施詐騙。為提升不法分子和相關(guān)單位、個(gè)人的違規(guī)成本，《通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個(gè)人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會(huì)公布。該項(xiàng)措施將限制違規(guī)單位和個(gè)人新開賬戶，限制其參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性，影響其征信記錄，違規(guī)成本大幅增加，將對(duì)不法分子和違規(guī)單位、個(gè)人起到強(qiáng)有力的震懾作用。
  
      問:《通知》為什么要暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)？
      答:根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映的情況，不法分子通常利用個(gè)人出售或遺失的居民身份證開立大量賬戶，用于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，通過分散資金、迅速轉(zhuǎn)移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機(jī)關(guān)追查。除涉案賬戶外，不法分子通常還掌握大量同一開戶人名下的多個(gè)賬戶，一旦涉案賬戶被凍結(jié)，還可以繼續(xù)使用其他賬戶實(shí)施詐騙，這對(duì)于社會(huì)公眾以及開戶人本人都存在較大的威脅，暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶，能夠及時(shí)阻斷不法分子繼續(xù)轉(zhuǎn)移資金。另一方面，這項(xiàng)措施對(duì)個(gè)人也是一種保護(hù)，提醒其身份已經(jīng)被不法分子冒用于違法犯罪，有必要及時(shí)與銀行主動(dòng)確認(rèn)、停止相關(guān)賬戶的使用，避免違法犯罪活動(dòng)侵犯其權(quán)益或者承擔(dān)連帶法律責(zé)任。為此，《通知》規(guī)定，對(duì)于涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知開戶人重新核實(shí)身份。開戶人未在3日內(nèi)到銀行柜面或者向支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)身份的，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)賬戶開戶人名下所有賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)賬戶開戶人名下所有賬戶暫停業(yè)務(wù)，重新核實(shí)身份后，賬戶使用恢復(fù)正常。為減少對(duì)因身份證件遺失而被不法分子冒名開戶的個(gè)人的影響，《通知》保留了個(gè)人通過銀行柜面辦理業(yè)務(wù)的渠道，且個(gè)人向銀行和支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)身份后即可恢復(fù)賬戶使用。同時(shí)，《通知》規(guī)定如個(gè)人確認(rèn)被冒名開戶的，向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明后即可銷戶。此外，據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會(huì)馬上啟用，而正常情況下，個(gè)人開戶后一般會(huì)立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。因此，《通知》規(guī)定對(duì)開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。
  
      問:《通知》為什么要明確銀行和支付機(jī)構(gòu)可以拒絕可疑開戶？
      答:根據(jù)公安機(jī)關(guān)和銀行反映的情況，在不法分子假冒他人或虛構(gòu)代理關(guān)系開戶時(shí)，有一定的特征和規(guī)律，銀行工作人員如嚴(yán)格把關(guān)，在一定程度上能夠有效識(shí)別并堵截?，F(xiàn)行制度由于沒有明確銀行可以拒絕為個(gè)人開戶，對(duì)于一些可疑情形，銀行和支付機(jī)構(gòu)為降低投訴率往往就辦理了開戶。為此，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（國務(wù)院令第285號(hào)）、《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》等現(xiàn)行法規(guī)制度，《通知》明確了銀行和支付機(jī)構(gòu)在規(guī)定的異常情況下可以拒絕開戶，主要包括單位和個(gè)人身份存在疑義時(shí)拒絕向銀行出示輔助證件、組織他人開戶、有明顯理由懷疑開戶用于違法犯罪活動(dòng)等情形?！锻ㄖ穱?yán)格限定了可以拒絕開戶的情形，以防止銀行和支付機(jī)構(gòu)隨意拒絕開戶，侵害消費(fèi)者權(quán)益。
  
      問:《通知》為什么要提供轉(zhuǎn)賬時(shí)間選擇？
      答:為提高社會(huì)資金周轉(zhuǎn)效率，讓單位和個(gè)人享受高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，目前銀行和支付機(jī)構(gòu)普遍提供轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬服務(wù)，但實(shí)時(shí)到賬也為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉(zhuǎn)移資金提供了可乘之機(jī)。為既保證單位和個(gè)人正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障單位和個(gè)人資金安全，更好地滿足客戶多層次支付服務(wù)需要，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向單位和個(gè)人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個(gè)人可根據(jù)實(shí)際需求自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對(duì)于急需資金的，可以選擇實(shí)時(shí)到賬；對(duì)于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。
  
      問:《通知》為什么將個(gè)人ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時(shí)后到賬？
      答:據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機(jī)具（ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同）向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時(shí)間內(nèi)會(huì)意識(shí)到上當(dāng)受騙，但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出，并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。針對(duì)此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對(duì)性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對(duì)此，我們將充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，要求銀行和銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步積極研究提高自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬安全性的技術(shù)措施，為下一步適時(shí)調(diào)整相關(guān)政策創(chuàng)造條件?！锻ㄖ愤€要求銀行在自助柜員機(jī)具辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加漢語語音提示，通過文字、標(biāo)識(shí)、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒，在非漢語操作界面中對(duì)資金轉(zhuǎn)出等核心字段必須提供漢語提示。
  
      問:《通知》針對(duì)銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)提出了哪些管理措施？
      答:在開展銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)過程中，一些銀行和支付機(jī)構(gòu)存在商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、受理終端或網(wǎng)絡(luò)支付接口管理不規(guī)范等問題，為不法分子利用銀行、支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。為規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，《通知》對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)及中國支付清算協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位提出具體要求：一是銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，切實(shí)履行商戶資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)管理、受理終端和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理等責(zé)任，確保商戶為依法設(shè)立且經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，嚴(yán)防虛假商戶申領(lǐng)受理終端或開通網(wǎng)絡(luò)支付接口、違規(guī)移機(jī)使用受理終端、違規(guī)布放移動(dòng)受理終端等問題。二是鑒于銀行卡受理終端屬于金融服務(wù)專用設(shè)備，其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全防護(hù)等級(jí)直接關(guān)系到客戶信息安全、資金安全和支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，網(wǎng)上隨意買賣銀行卡受理終端可能導(dǎo)致不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、被非法改裝過的終端流入市場(chǎng)，繼而引發(fā)信息泄露、資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)。因此，《通知》禁止網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。三是銀行和支付機(jī)構(gòu)要確保布放在商戶的受理終端持續(xù)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)核對(duì)全部受理終端的使用地點(diǎn)，對(duì)于違規(guī)移機(jī)使用、無法確認(rèn)實(shí)際使用地點(diǎn)的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能，防止受理終端流入不法分子手中用于從事非法活動(dòng)。
  
      問:《通知》建立了怎樣的黑名單制度？
      答:為加大對(duì)單位和個(gè)人違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》建立了黑名單管理機(jī)制，將公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶和假冒開戶的單位和個(gè)人、工商部門認(rèn)定的嚴(yán)重違法失信企業(yè)、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯活動(dòng)轉(zhuǎn)移贓款提供便利的銀行卡特約商戶及相關(guān)個(gè)人、因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的銀行卡特約商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人等，列入黑名單管理。銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為黑名單中的相關(guān)單位和個(gè)人開戶或者拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。在此也提醒廣大公眾，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶出售給他人。一方面這種行為給不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個(gè)人也可能會(huì)因此承擔(dān)違法犯罪的連帶法律責(zé)任，并被列入黑名單管理，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生不利影響。
  
      問:社會(huì)公眾需要配合做好哪些工作？
      答：《通知》規(guī)定的管理措施將有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，但不可避免也會(huì)對(duì)社會(huì)公眾已有的一些支付習(xí)慣產(chǎn)生影響，需要廣大公眾理解和配合。希望廣大公眾為保障自身資金安全和加強(qiáng)資金管理，能夠主動(dòng)清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經(jīng)不用或極少使用的賬戶，按銀行和支付機(jī)構(gòu)要求積極配合確認(rèn)開立多個(gè)賬戶的合理性，并根據(jù)需要配合開展身份核實(shí)。對(duì)于因身份被不法分子冒用開戶的，相關(guān)個(gè)人獲知情況后應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明。單位和個(gè)人還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的支出、消費(fèi)實(shí)際需要，與銀行和支付機(jī)構(gòu)約定非柜面渠道轉(zhuǎn)賬的限額和筆數(shù)，并根據(jù)資金到賬的實(shí)際需要，合理選擇實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，以及銀行柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)等資金劃轉(zhuǎn)渠道。此外，有兩點(diǎn)需要特別提醒社會(huì)公眾注意：一是在《通知》實(shí)施過程中，銀行和支付機(jī)構(gòu)向個(gè)人重新核實(shí)身份，不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實(shí)身份即可。二是由于個(gè)人通過自助柜員機(jī)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會(huì)利用轉(zhuǎn)賬撤銷實(shí)施新的詐騙，請(qǐng)大家收款時(shí)務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機(jī)實(shí)施詐騙。